实际上，“全额罚息”受关注由来已久

近日，一个叫作“全额罚息”的词语频频见诸报端。7月1日，中国银行业协会发布的《中国银行卡行业自律公约》正式执行，其中倡导各信用卡发卡行为持卡人提供“容差服务和容时服务”，有媒体记者对多家银行进行探访，发现“全额罚息”已基本被叫停。

实际上，“全额罚息”受关注由来已久。以往，假如消费者信用卡账单为1000多元，但还款时因为种种原因少还了10元，银行就可能按照1000多元的全额欠款收取利息，这种现象被称为“全额罚息”，屡屡被媒体、专家冠以“霸王条款”之名。此番“全额罚息”被叫停，自然受到公众好评。不过，笔者觉得，围绕“全额罚息”以及信用卡使用的一些问题，其实还是存在一些误解。

严格地说，“全额罚息”的概念并不准确，在《中国银行卡行业自律公约》及各银行信用卡章程等文件中均找不到这个词语。银行不是行政机关，没有“罚”的权力，所谓“全额罚息”并不是罚息，而是“不免息”——当持卡人还款违背约定时，就不再享受“免息期”待遇。笔者手头有一份某股份制银行的信用卡章程，其中明确写到：“持卡人在到期还款日之前，偿还所使用全部款项，可享受免息还款期待遇”;“持卡人未全额偿还信用卡当期应还款项，不再享有免息还款期待遇，应支付全部透支交易自银行记账日起，按规定利率计算的透支利息”。由此可见，当持卡人没有按时足额还款时，就违背了与银行的约定，不再享有免息待遇，而要为全部欠款支付利息，这正是“全额罚息”的由来。

说“全额罚息”是霸王条款，恐怕有些草率，相反，它具有一定合理性。按时还款享受免息待遇，是源自双方约定;未按时还款就不能享受免息待遇，同样是源自双方约定。正常的借款行为都要支付利息，比如房贷，借多长时间，就要支付多长时间的利息，并无免息期一说。信用卡透支取现同样要按日承担利息，也没有免息期。唯独针对信用卡刷卡消费，银行与持卡人达成约定，如果在一定期限内及时还款，就不收取利息，这可以说是一种特定的优惠。而如果持卡人没有履行约定，银行就要收取利息，这也是顺理成章的。

信用卡，顾名思义，关键在于信用，不仅申办时要审核信用记录，还款情况要记入信用记录，而且使用过程的每一个环节也都体现着信用精神。俗话说，好借好还，再借不难，这在信用卡使用上尤为典型——每月按时足额还款，信用额度便可循环使用，周而复始。可以说，信用卡的免息期制度是对按时还款的诚信行为的一种引导和鼓励，相应的，不按时还款，自然要承担失信的代价。在诚信稀缺的当今社会，这种引导机制应当说是一种正能量。

当然，此次《中国银行卡行业自律公约》中倡导的“容时容差服务”也确实具有积极意义。“容时服务”就是为持卡人提供至少3天的还款宽限期,在还款宽限期内还款视同按时还款;“容差服务”就是还款日后账户中未清偿部分小于或等于一定金额(至少10元)时,视同全额还款。这个规定的最大意义在于人性化，区分了恶意欠款和疏忽大意。还款差几天，差了几块钱，显然不是故意所为，银行在处理上应当有所区别。

不过，尽管“容时容差服务”对持卡人因疏忽造成的还款微小差错给予宽容，但就持卡人来说，也要意识到，因疏忽造成的失信仍然是失信。在实际生活中，找同事朋友借钱如果因为疏忽而忘记还，尽管不是故意，但在别人心中的诚信度恐怕也要打折，那么，向银行借款也是同样道理。有不少人就因为少许信用卡欠款记录被写入个人信用报告，进而影响办理房贷，吃到了失信的苦头，应当引起更多人的重视。

各银行推行“容时容差服务”值得肯定，但持卡人仍应增强诚信意识，审慎对待自己的信用消费行为。且不说自律公约中“容时容差服务”只是一种倡导，有些银行或许不会推行，即使所有的银行都进行了落实，也并不意味着持卡人可以对自己的信用行为漫不经心，因为，“容时容差”都是有限度的。还款可以宽限10元，但如果差了11元怎么办?因为差11元而被“全额罚息”，是不是又要喊冤?还款可以宽限3天，但如果晚了4天怎么办?事实上，目前各银行信用卡的免息还款期并不完全相同，短的是50天，长的有56天，后者比前者来说，就相当于宽限了6天，但仍有一些持卡人没能按时还款。所以，“容时容差”不是万能的，保持良好信用记录，关键还要自己用心。(李庶民)

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